私はiDeCo（イデコ）を年払いするのがいい？月払いがいい？考えてみよう

iDeCoの掛金は、毎月、定額の掛金を拠出するのが基本ですが、2018年1月より、年単位拠出といって、掛金の拠出を１年の単位で考え、加入者が年1回以上、任意に決めた月にまとめて拠出（以下、年払い）することもできるようになっています。
そこで、月払いと年払いの仕組みやメリットを解説します。

iDeCoは、将来に備える年金制度の一種で、自分で掛金を拠出して運用をします。引き出しができるのは原則60歳以降で、今まで運用してきたお金を一括か分割、またはこれらを併用して受け取ります。
NISAと同様に運用益が非課税になることに加えて、掛金が全額所得控除の対象になるといった手厚い税制上のメリットがあり、将来のための資産づくりにぴったりの制度です。

iDeCoの月払いを選択された場合は、毎月定額の掛金を拠出します。掛金の額は5,000円から1,000円単位で、年金区分※1ごとに定められた上限まで自由に設定できます。
一方、年払いの場合は12月から翌年11月を1年とし※2、この期間に1回以上、好きな月、好きな回数でまとめて拠出をすることができます。
年払いの掛金額は、「5,000円×拠出区分※3の月数」の金額以上かつ、「1ヵ月の限度額（種別等により異なります）×拠出区分の月数」以下で1,000円単位となります。
例えば、年に一回納付をすることにした場合、掛金の最低金額である月5,000円×12ヵ月＝6万円が最低金額となります。
掛金を年単位で拠出したい場合は、「加入者別掛金登録・変更届」を提出し、事前に拠出の年間計画を設定する必要があります。

投資信託など値動きのある商品を購入する際、一度にまとめて購入すると、そのときの相場の影響を受けやすくなります。毎月定額を購入し続けることで、買付のタイミングが分散され、相場の影響を小さくする効果が期待できます。
また、一括でまとまったお金を用意するよりも、毎月コツコツ積立する方が支出のコントロールをしやすい、という方にも向いています。

iDeCo では、掛金を拠出する都度、国民年金基金連合会に105円を支払う必要があります。月払いの場合、年間で1,260円（105円×12ヵ月）の費用がかかりますが、年払いにすることでこの費用を抑えることができます。
収入が増えるボーナスなどの時期にあわせて、まとめて拠出をしたいという方や、値動きのない元本確保型商品を中心に運用したいと考えている方には年払いが向いています。
ちなみに、現状の定期預金の利率では、資産を大きく増やすことは難しい状況です。せっかく運用益が非課税という税制メリットがあるiDeCoですので、自分が将来的にiDeCoでどれくらいの資産を作りたいか、そのためにはどれくらいの利回りが必要かなどを総合的に考え、少額は投資信託で運用してみるというのも良いかもしれません。

年払いという選択肢が増えたことで、手数料を削減したり、収入の多い月にまとめて拠出したりすることができるようになりました。一方、毎月定額拠出する月払いにも、分散投資が自動でできるといったメリットがあります。拠出方法は変更することもできるので、ご自身にあった掛金の拠出方法を検討してみましょう。

>>イデコについてもっと詳しく知りたい方はこちら

※1　第1号被保険者（自営業者、学生など）、第2号被保険者（厚生年金被保険者）、第3号被保険者（第2号被保険者の被扶養配偶者）に分かれます。
※2　拠出ベース。実際に掛金が引き落としされる納付月ベースでは1月～12月になります。12月は必ず納付が必要です。
※3　年払いの場合、12月から翌年11月の1年（12ヶ月）を加入者の方が任意に区分し、年間の拠出月（年1回以上）を決めていただきます。数か月に1回、年に2回など、自由に納付月を設定することができます。この任意に区分した期間を「拠出区分」といいます。